Trois situations, trois approches différentes
La SCI patrimoniale
La SCI est souvent créée pour détenir, gérer et transmettre un patrimoine immobilier familial. Elle est propriétaire du bien mais les associés en sont les véritables bénéficiaires. L'assurance doit couvrir le bâtiment lui-même, la responsabilité civile de la SCI en tant que propriétaire et, si des locaux sont loués, les risques locatifs. Nous vérifions que la valeur de reconstruction est correctement déclarée et que les garanties s'appliquent bien à la structure SCI (et non à titre personnel).
Le syndicat de copropriété
L'assurance de l'immeuble en copropriété est souscrite par le syndicat des copropriétaires, représenté par son syndic. Elle couvre les parties communes et la responsabilité civile du syndicat. Nous intervenons en comparant les offres des compagnies spécialisées copropriété pour obtenir un contrat complet sans frais inutiles, que l'immeuble compte 3 ou 30 lots.
L'immeuble détenu par un propriétaire unique
Un propriétaire qui possède seul un immeuble entier — résidentiel, mixte ou commercial — est à la fois bailleur et gestionnaire. Il doit assurer le bâtiment, couvrir sa responsabilité civile de propriétaire et, le cas échéant, la perte de loyers en cas de sinistre rendant les logements inhabitables. Nous dimensionnons la garantie perte de loyers en cohérence avec votre revenu locatif réel.
Les garanties communes à toutes les situations
- Dommages au bâtiment — incendie, dégâts des eaux, tempête, grêle, catastrophes naturelles.
- Responsabilité civile propriétaire — indemnisation des tiers victimes de dommages causés par l'immeuble (chute de façade, fuite vers un voisin…).
- Perte de loyers — compensation du manque à gagner pendant les travaux de remise en état après sinistre.
- Protection juridique — défense en cas de litige avec un locataire, un prestataire ou une administration.
- Recours des locataires — prise en charge des recours exercés par vos locataires victimes d'un sinistre dans l'immeuble.
Questions fréquentes
Mon locataire a sa propre assurance habitation. Ai-je quand même besoin d'assurer l'immeuble ?
Absolument. L'assurance du locataire couvre ses biens personnels et sa responsabilité locative. En tant que propriétaire, vous devez assurer le bâtiment, votre responsabilité civile et la perte de loyers. Ces deux assurances sont complémentaires et non substituables.
La valeur de reconstruction est-elle la même que la valeur vénale ?
Non, et cette confusion est source de sous-assurance fréquente. La valeur vénale est le prix de marché du bien. La valeur de reconstruction est le coût réel pour reconstruire à l'identique, souvent supérieur. Nous vous aidons à déterminer la bonne base de garantie.
La SCI doit-elle souscrire l'assurance en son nom propre ?
Oui. L'assurance doit être au nom de la SCI, avec son numéro SIRET. Une assurance souscrite à titre personnel par un associé ne couvre pas les risques de la SCI et peut être refusée en cas de sinistre.